车抵市场风云激荡：头部互金平台与银行逐鹿新战场
在当前金融领域不断变迁的大格局下，车抵市场正迅速崛起，成为众多机构激烈角逐的热门地带，成为汽车金融领域关键的增长引擎之一。
一、头部互金和汽融平台果断踏入车抵贷领域
近来，蚂蚁集团旗下的支付宝重磅推出车抵贷导流产品“星选车贷”。与此同时，头部互金平台信也科技和汽车金融服务平台呗个车也跃跃欲试，准备以自营和城市合伙人模式强势进击车抵贷市场。
1、支付宝的崭新举措
支付宝的“星选车贷” 在其平台首页轻松可寻。页面明确标识，该产品由蚂蚁星河（重庆）信息技术有限公司联合合作伙伴共同推出，致力于为用户推荐优质的车辆融资服务，且融资服务由持牌机构提供。此产品提供了高达 100 万元的额度上限、长达 4 年的期限上限的车抵贷方案。
2、信也科技的战略规划
信也科技在车抵贷领域展现出了坚定的决心和前瞻性的布局。通过在猎聘网上发布“车贷运营专家（车抵贷/回租业务）”的招聘信息，可见其对人才的高度重视。信也科技致力于制定全面且精准的车抵贷业务战略规划。在业务运营体系搭建方面，涵盖了多个关键环节。车抵用户转化营销上，运用大数据和精准营销手段，挖掘潜在客户群体，提高用户转化率。老客复贷环节，建立完善的客户关系管理系统，通过个性化服务和优惠政策，鼓励老客户再次选择信也科技的车抵贷产品。对于流失客户，积极开展召回行动，分析流失原因并针对性地解决问题。线下运营注重与实体门店合作，提供专业的车辆评估和便捷的业务办理流程。资金运营确保资金的安全与高效流转，与优质金融机构合作，拓宽资金渠道。
3、汽车金融服务平台-呗个车
呗个车作为行业的后起之秀同样不甘示弱，积极对标头部平台。在车抵贷产品研发上，充分考虑市场需求和客户痛点，打造具有竞争力的产品。同时，注重市场调研，了解竞争对手动态，不断优化产品设计和服务质量。在营销推广方面，利用线上线下多渠道进行宣传，提高品牌知名度。同时，加强与合作伙伴的合作，推出了城市合伙人模式，共同开拓市场，实现资源共享、优势互补。通过这些战略规划，呗个车力求在车抵贷市场占据一席之地，为用户提供优质的金融服务。
然而，车抵贷市场并非一路坦途。曾在疫情之前，车抵贷市场一度热火朝天，微贷网、美利车、投哪网、众信普惠等众多平台纷纷涌现。但历经一系列起伏后，这些平台陆续退出。目前，互金平台大多以导流模式参与车抵贷市场，比如信也科技此前的导流合作方主要是易鑫等头部平台，以CPS2.5%的价格进行结算。而自营模式难度更高，对平台的风控能力和不良处置能力提出了更为严峻的挑战，并非所有机构都能轻易涉足。
二、银行在车抵市场的发力与挑战
当下的车抵市场，已然成为一门“低调却收益颇丰”的生意。银行凭借其低成本资金优势，以 “高返佣” 策略积极争夺市场份额。
1、平安银行的领先态势
以平安银行为代表的银行在车抵市场占据重要地位。公开数据显示，平安银行车主贷“市场占有率达 45%”，遥遥领先。截至 2024 年 6 月 30 日，平安银行汽车金融贷款余额为 2822.16 亿元，虽较一季度末有所减少，但在 2022 年 9 月 30 日曾达到最高值 3216.63 亿元。
2、民营银行的积极参与
民营银行面临较大资产投放压力，也纷纷在车抵市场发力。新网银行、百信银行、蓝海银行等都是其中的重要力量。例如，新网银行自 2022 年起以招募代理商的模式布局汽车金融，推出了车主贷、车主信用贷、二手车分期、经销商库融等一系列产品。但在风险持续上升的背景下，新网银行除了核心产品车主贷外，其他产品均被下架，凸显出车抵市场业务的复杂性与不确定性。
此外，车抵贷的用户相对更为下沉，不良率攀升成为一个棘手难题。相关机构布局车抵贷时，多由融资担保公司为消费者向银行等金融机构提供担保，并向消费者收取担保费。而当前关于融担属地化的讨论，也给这一业务模式增添了诸多不确定性。尽管有银行行长带队调研车抵资产并准备上架相关产品，但背后的风险依然不可忽视。
三、车抵市场的未来何去何从
车抵市场作为汽车金融领域的重要增长领域，吸引了众多头部互金平台和银行的高度瞩目与积极布局。未来，这一市场的竞争必将更加激烈，同时也面临着诸多挑战。
对于头部互金平台而言，在自营模式下如何提升风控能力和不良处置能力，将是决定其能否在车抵市场立足的关键。同时，与银行等金融机构开展合作，也将成为一种重要的发展策略，双方可以充分发挥各自优势，实现互利共赢。
对于银行来说，在利用资金优势抢占市场份额的同时，必须高度重视风险控制，尤其是针对车抵贷用户下沉带来的不良率攀升问题。此外，对于融担属地化等政策变化，银行需要及时调整业务模式，以适应不断变化的监管要求。
总之，车抵市场的未来充满了机遇与挑战。各参与方需要不断创新和优化业务模式，提升自身实力，方能在激烈的市场竞争中立于不败之地。同时，监管部门也应加强对车抵市场的监管力度，确保市场健康稳定发展，为消费者提供更加安全、便捷的金融服务。